シンプルなFX投資入門

金融商品広告を読む際の、もっとも大切なポイントは、非常に細かくて読みにくい文字もふくめて、とにかくすべての文字をよく読むということなのです。
がこれは、現実に新聞や雑誌に載る金融商品広告の圧倒的に多くがそのようなものであることを反映しています。ただし、客側にとってそれなりに魅力的な金融商品の広告も、新聞や雑誌でときどきみつけることができますし、魅力的でない商品の広告だけを並べたのでは、広告の裏を読むためのトレーニングにはなりませんので、中には、比較的有利な金融商品の広告も混じっています。
どれが当たりの商品で、どれがハズレの商品なのか、読者自身の力で見抜くようにしていただければ、金融商品広告のウソをみつける能力がよりいっそう身につくでしょう。もちろん、「経営に苦しんでいる銀行や証券会社がわざわざ高い広告費をかけて宣伝しているような金融商品なんて、どうせ、客にとっては、ろくなもんじゃないはずだ」と見切っている方もいるでしょう。
どんな広告をみても、いつもその気持ちを忘れずにいられる人は、すでに金融商品広告を読むための極意を習得していると思われます。銀行や証券会社が客を引っかけるためにどのようなテクニックを使っているのか、欲こっけいを抑えて冷静に金融商品広告を読むことができる人であればこそ、その滑稽さを笑って楽しむことができるだろう、と考えているからです。
ある金融機関がうまい広告を思いつくと、他の金融機関はそれと類似で、かつ、プラスもうひと工夫を凝らした広告を出すといった感じで、なかなか競争が激しいため、金融商品広告は進化し続けています。もちろん、その進化は、獲物を狙うハンターとしての進化であって、客側からみれば、相手（敵？）が校滑になっているということですから、あまり歓迎できません。
なお、金融商品の仕組みが正しく理解できるようになると、広告にみられる変化は「とても進化などと呼べるようなものではない」と感じられるかもしれませんが、そのときそのときの日本人のカネ儲けへのスケベ心を反映し、それに適応した広告が生み出されるという意味では、まあ、進化と呼んでいいでしょう。よく知られているように、クジャクの美しい羽は、異性の気をひくために進化してきたものですが、クジャクに性的魅力を感じるわけではない私たちも、クジャクの羽をみて美しいと感じ、わざわざ動物園に観賞にいったりします。
おカネヘの欲望をめぐって進化し続ける金融商品広告について、カネ儲けへの欲を切り離して鑑賞するのもまた、結構味わい深いものです。そして、そのような意味での、日本人のおカネをめぐる判断能力の進化こそが、〝ぼったくり金融商品″を駆逐するために不可欠なものであると信じています。

また、銀行・証券会社・保険会社などの金融機関の中にいる、心ある人たちも、本来なら、そういった冷静な判断力のある顧客を前提に、正しい顧客獲得競争をおこないたいと思っていることでしょう。まず、多くの日本人にとって身近な資産運用手段であり、銀行の主力金融商品である〝預金″から取り上げます。
とはいえ、２０００年前後からしばらく、〝円″で預金したのでは非常に低い金利しかつかない状況が続いています。本章執筆時点の２００５年２月で、普通預金や１年もの定期預金の標準的な金利は、それぞれ０．００１％と０．０３％でしかありません。
１００万円を１年間預けたとして、普通預金なら１０円、定期預金でも３００円の利息で、そこから２０％の税金が差し引かれると、それぞれ８円と２４０円しか受け取れません。また、銀行側からみても、円の普通預金や定期預金は利益が薄い金融商品ですから、一般的な円の預金の広告はあまり目立ちません。
近年、銀行が販売に力を入れている外貨預金や、何らかのキャンペーンで少し有利な金利が設定された円預金の広告をみていくことにしましょう。すでにいろいろな本や雑誌で批判対象とされてきたタイプの広告ですが、いまだによくみかけます。
まだまだ引っかかる顧客が多いということでしょうが、すっかり、預金の広告の基本パターンとなってしまった感じです。すぐに問題点に気がついた読者も多いでしょうが、最初の広告ですから、少していねいに解説します。
問題点を理解している読者は、ここからしばらくの説明について、やや退屈に感じるでしょうが、従来の本などでは書かれていなかった視点もあとで紹介します。たいていの人なら、中央の大きな数字にまず視線がいくでしょう。
いまの日本の経済情勢を考えると、「年１０％」はとても魅力的な金利です。一番上に「今、大人気の、オーストラリアドル定期預金」とあるように、これは外貨預金で、日本円とオーストラリアドルの間の為替レート（両替レート）が変動すると、大損する危険性があります（ただし、運がよければ大儲けするチャンスもあります）。
本物の広告であれば、そういったリスクについての注意事項が、小さな文字で書かれています。ここでは、外貨預金の金利と手数料の関係に注目して、この広告のカラクリを明らかにしましょう。

広告の上から３行目に「キャンペーン特別金利」とあり、右側には「期間限定、今月末まで」と書いてあります。現実のこういった広告では、読む人に「キャンペーン期間だけの、特別に有利な商品かもしれないから、このチャンスを逃さずに急いで契約しなくちゃ」といった印象をもたせようと、もっといろいろな工夫がなされています。
この広告の商品を理解するために注目すべき箇所は２つあります。第１に、比較的大きな文字で「年」と書かれた下に、小さく「３ヵ月もの」の文字があり、これは、このオーストラリアドル定期預金は３ヵ月後に満期がくる定期預金であること、したがって、キャンペーンによる高金利が適用されるのは３ヵ月間だけであること、を意味する表示です。
では、３ヵ月後に満期になったとき、この定期預金につく利息（金利）はどれだけなのでしょうか。元本に対して１０％の利息がつくと考えるのは、残念ながら大まちがいです（雑誌などをみていると、最近でも、錯覚して申し込む人はまだまだいるようですが）。
「年１０％」という金利の表示は「１年間預けた場合に１０％の金利がつく」との意味であって、１年の半分の６ヵ月なら、半分の５％の金利だけが、１年の％である３ヵ月しか預けられないのなら、１０％の％で、２．５％の金利だけが、満期時につくのです。以下では、錯覚を誘うために、満期までの期間が１年よりもずっと短い預金について、金利を年率に換算して表示する方法を、〝年率表示のトリック″と呼ぶことにします。
年率表示のトリックが使ってある預金広告について、ひどい誇大広告だと感じる人もいるしかし、高い金利を売り物にして〝大々的な宣伝がおこなわれている金融商品が、本当に有利な商品であることは、残念ながら、まず滅多にありません。ですが、あとで述べるように、３ヵ月ものの定期預金の金利を「年××％」と表示することは、客側にも利点があるのです。
むしろ問題点は、「年１０％」と大きな文字で書きながらも、「３ヵ月もの」と小さく書いてある、その文字のバランスにあります。さて、このオーストラリアドル定期預金に預けた客が３ヵ月後に受け取る利息は、さらに少ないはずです。

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